Фото: Pay-me
Square захватила рынок США. Потом похожие решения начали появляться как грибы после дождя – в Европе, Китае, Корее. В Россию мобильные платежные терминалы типа Square пришли совсем недавно. «Руформатор» пообщался с Владимиром Каниным, гендиректором одной из отечественных компаний, предлагающих такое решение – Pay-Me – и выяснил, кто они, продолжатели дела Дорси.??
Расскажите, кому в России нужны мобильные терминалы и зачем???
- Такой сервис (кстати, не только в России) нужен малому, среднему и даже крупному, мобильному бизнесу. Это без преувеличений решение прорывное. Вот смотрите: вы сегодня продаете какой-то товар или услугу и решили что пора принимать оплату банковскими картами. Еще вчера вам для этого нужно было сделать три вещи: найти банк, желательно хороший, заключить с ними договор, у которого будет множество приложений (обычно, мелким-мелким текстом), и затем купить или взять в лизинг POS-терминал, стоимостью от $400 (чем он меньше и удобнее – тем дороже). Взять его бесплатно в расчете на обороты вы не сможете, у вас нет таких оборотов, или вы пока не знаете как много будут платить картами.??
Кипа документов, $400-500 за терминал, или вот: заполнил все в онлайне (там нужно приложить скан нескольких документов), подождал пару дней, пока все проверят на правильность, получил устройство, ценой $50 (стоимость кард-ридера Pay-me в магазинах «Билайн» составляет 1600 рублей ), и начинаешь принимать карты. Нет обязательств по оборотам, нет ежемесячных платежей. (А ведь даже кассовый аппарат сегодня обслуживают по 300-500 рублей в месяц). Не пошел у тебя бизнес, или не сезон, не стали тебе люди платить картами, ты потратил на это 1600 рублей. Продал соседней пиццерии, или соседу-таксисту подарил. ?Таким образом, цена входа в прием безналичных платежей отличается на порядок, буквально в 10 раз. И мы надеемся, что по затратам времени и бумаг – тоже в 10 раз.
- Я посмотрела на ваше решение, Pay-me – приложение и устройство для считывания карточек, и нашла в Интернете несколько действующих в России компаний, которые предлагают примерно то же самое. Мне бы хотелось понять, чем вы отличаетесь от других.??
- Действительно, сейчас 4-5 компаний предлагают (некоторые из них все еще анонсируют, но в реальности - не работают) решения мобильных терминалов. Они стали появляться на рынке летом-осенью прошлого года. Первыми, насколько я помню, были RBK (имеется в виду сервис RBK Card – прим. «Руформатора»). Их решение в точности повторяло американское, но в корне не подходило российскому рынку. Это были дешевые кард-ридеры без аппаратного шифрования.??К слову, американский рынок карточных платежей совсем другой. Если вы придете в Starbucks, то какая бы у вас карта не была, у вас никто не спросит ни пинкод, ни пароль, ни чип - прокатали и ушли. По одной простой причине: там совсем другие платежные правила. И поэтому дешевые устройства за $1 насытили их рынок.
У нас такие устройства не одобрили ни банки, ни платежные системы. Только с использованием надежных методов шифрации и соответствие стандартам.? Поэтому во все наши кард-ридеры встроены чипы шифрования. Все, что попадает в смартфон, зашифровано так называемыми стойкими алгоритмами. TripleDES, например, или система распределенного управления ключами. Наши конкуренты заявляют, что они первыми запустились, но мы на неделю раньше, на конференции “IT в ритейле”, ее презентовали. Это было в прошлом сентябре, 14-го числа, если я правильно помню (чипы шифрования есть не только у кард-ридеров Pay-me: в решение 2can они тоже встроены, прим. «Руформатора»). ??
Владимир Канин демонстрирует чип шифрации
- То есть решения отличаются только наличием или отсутствием чипов шифрации???
- По сути, да. Во всем остальном речь сегодня идет о конкуренции брендов. Нам в этом смысле помогают бренды-партнеры – «Билайн», «Альфа-банк», VISA. И дальше сервисы – какими сервисами вы отличаетесь. У нас, например, ключевое отличие состоит в том, что мы умеем правильно принимать карты с чипом.??Чем чиповые карты хороши, это тем, что транзакция подтверждается одноразовым паролем (на SMS, например) такая технология называется 3D Secure. Мы сегодня единственная компания, которая умеет принимать чиповые карты таким образом. Другие прокатывают такие карты как будто это не чиповая карта, а простая магнитная, и тогда из соображений безопасности появится ограничение по сумме операции, я думаю, максимум тысяч 15 рублей.?
Действительно, у большинства российских сервисов мобильного эквайринга стоит ограничение по сумме, которую можно снять с банковской карты за одну транзакцию. Например, в RBK Card сумма одного платежа ограничена 15 тысячами рублей, а общая сумма всех платежей в день – 100 тыс рублями. Кад-ридер «Термит» банка bank24.ru позволяет снять с одной карты до $500, а всего в сутки – до $5 тыс. ??Pay-me на днях попросили «Альфа-банк» увеличить лимит платежей до 200 тысяч. Однако ограничение сразу не сработало: когда в ходе интервью Владимир Канин попытался провести платеж в 100 тысяч рублей через мобильный терминал Pay-me, система отказалась осуществлять транзакцию. Он объяснил это тем, что изменения по увеличению максимально доступного платежа еще не вступили в силу и тут же принялся отправлять скриншот с ошибкой программистам сервиса. «У нас за полгода программисты “укатали” пару карты. Вот и эта моя уже на подходе», - прокомментировал Канин.?
Я поинтересовалась, что делать, если такое случится у клиента Pay-me. Владимир Канин заверил меня, что можно звонить по телефону службы поддержки сервиса, которая поможет провести платеж. ??Когда система приема больших платежей у Pay-Me заработает, это будет означать, что дорога к дешевой и мобильной замене POS-терминалов будет открыта не только малому, но и среднему бизнесу. Я задала Владимиру Канину вопрос, верит ли он в то, что мобильные терминалы со временем захватят новые рынки. Он ответил утвердительно, но затруднился сказать, кто же они, сегодняшние клиенты таких сервисов.??
- Пока происходит накопление критической массы. Мы продали несколько тысяч устройств за три месяца. Мы смотрим сейчас на статистику – она очень разрозненная и пока по ней рано что-то говорить. Есть клиенты, которые прокатывают карты несколько раз в день. Есть клиенты, которые за месяц совершают две транзакции, есть клиенты, которые ни одной не прокатывают. Мы спрашиваем – «почему?», они говорят – «ну у меня была сделка, я продал, а сейчас нет», или «забыл, потерял». Мы пытаемся понять рельеф этого бизнеса, и пока не можем даже средние цифры назвать. У нас банк спрашивает – кто ваши клиенты, а к нам приходят совершенно из разных сфер бизнеса – продукты питания, одежда у нас есть эксклюзивная, книжки продают, астрономы есть (не знаю, что они продают). Сейчас мы с государственной структурой общаемся, не хочу раскрывать с какой, они говорят – нам нужно принимать мобильные платежи. ??
- Я посмотрела количество скачиваний и отзывы о вашем приложении на Google Play. Оказалось, что его скачали всего 100-500 раз, рейтинг у него ниже, чем у конкурентов и только два отзыва, да и те о том, что не работает.
- У нас специфичное отношение к рейтингам, потому что мы можем фокус показать. Хотите, завтра будет пять звезд и 100 позитивных отзывов? Нам лучше иметь три честных отзыва и две честные звезды и с этими отзывами поработать.??То же самое связано с соцсетями. Мы принципиально не покупаем никакие рейтинги, потому что нам мне нужно отчитываться перед инвесторами, что у нас теперь 100 тысяч лайков. Нам нужно отчитываться перед советом директоров, что у нас такой-то оборот. Мы считаем, что наши пользователи – малый бизнес из небольших городов – “лайками” и рейтингами пользуется мало. Там действует сарафанное радио: либо это крутая штука и она работает, и тогда твой сосед пойдет и купит такую же, либо эта штука не работает и рейтинг не поможет. ?
- ?Там перечислены аппараты, на которых это приложение работает, и их мало.
- Я вам объясню почему. Мы тестируем приложение на всех аппаратах. В мире 200 с лишним телефонов Android, и они все разные. Есть производители приличные – Sony, Samsung, LG – а есть китайские, которые непонятно как работают. Нам звонит клиент и говорит: у меня не работает. Мы спрашиваем – а что у вас за телефон? Он говорит: а я не знаю. ??Сейчас у нас через пару недель выходит новое принципиально приложение, которое будет работать на всех смартфонах Android. Мы его упростили, убрали там лишнюю анимацию, красивые картинки. Оно будет проще, но список андроид-устройств увеличится в 10 раз. ??
Pay-me берет с клиентов 2,75% за транзакцию. Это сравнимо с тарифами конкурентов. Однако среди конкурентов некоторые компании предлагают более низкий процент предпринимателям, открывшим расчетный счет в банке-партнере. В Pay-me пока не собираются предлагать такого рода скидки. Единственное преимущество клиентов их банка-партнера (Альфа-банка) – в том, что деньги перечисляются на расчетный счет на утро следующего дня. Платежи на счета в других банках проходят на третий день после транзакции. Я спросила у Владимира Канина, почему Pay-me не снизила тариф для клиентов банка-партнера.?
- Мы договорились, что первый год мы смотрим, как все это происходит, потом будем какие-то скидки обсуждать. Ставка мне кажется оправданной. Если у вас сегодня есть онлайн-магазин, и вы обратитесь к агрегатору онлайн-платежей, то он возьмет с вас от 2,75% до 3%. Если мы говорим про какой-то крупный магазин с «назменым эквайрингом», то вам дадут ставку 1,8-2,1%. ??Мы считаем, что у нас абсолютно рыночная ставка, и говорим о том, что ставки у нас останутся прежними.??На самом деле не ставка высокая для малого бизнеса, у него другие проблемы. Например, у него нет смартфона. Клиент нам говорит «Да, но я не пока не буду покупать, потому что мне еще нужно смартфон купить. Там у вас гэлакси на сайте написан, а он дорогой». Мы готовим вместе с «Билайн» предложение, когда порядка 5-6 тысяч будет стоить комплект – смартфон, наш кард-ридер, сим-карта и очень выгодный тариф для бизнеса.
Ксения Швецова, обозреватель "Руформатора", менеджер группы проектов Финам
Руформатор