Тенденции банковского рынка формируют две взаимодействующие стороны — банк и клиент. И первый тезис касается стратегии поведения самих банков. Часто можно встретить утверждение о том, что банки используют вклады физических лиц как основной источник ликвидности для последующего размещения в кредиты. Вклады физических лиц, действительно, являются источником ликвидности, но не единственным. Однако они были таковым на момент острой фазы кризиса, в конце 2008 — начале 2009 г., когда был закрыт основной источник ликвидности большинства российских банков — отечественный и международный межбанковский рынок. Банки активно взялись за привлечение средств от населения, что привело к резкому росту ставок по депозитам. Ежегодный прирост депозитов физлиц в 2008, 2009 и 2010 гг. составлял 14,5, 26,7 и 31,2% соответственно. Найти причины такой тенденции не трудно: средневзвешенная доходность в отдельные периоды превышала 13% годовых, введенный институт страхования вкладов до 700 000 руб. вернул доверие коммерческим банкам, а другие виды инвестиций (особенно в столь популярную у россиян до 2008 г. недвижимость) утратили прежнюю привлекательность. При этом объем выданных кредитов сокращается на 11% в 2009 г., а в следующем всего лишь отыгрывает потерянное, показав рост в 14,3%.
Сегодня можно с уверенностью сказать, что тенденция переломлена. Острая необходимость в привлечении депозитных средств в качестве ресурса ликвидности отпала: мы видим это, в частности, по средневзвешенной ставке по вкладам, которая в апреле 2011 г. составляла всего 4,1% годовых, что в разы меньше, чем в пиковые периоды кризиса и даже до его начала (тремя годами ранее аналогичный показатель составлял 5,2% годовых). Депозитные портфели банков сейчас стабильны. Небольшой рост наблюдается только за счет пролонгации открытых ранее по высоким ставкам вкладов.
Если посмотреть на ситуацию с точки зрения клиента, стабилизация экономики, низкая доходность предложений банков по вкладам и отсутствие эффективных альтернатив банковским депозитам для частных вкладчиков не способствуют поддержанию сберегательной тенденции у населения. Кроме того, сказывается отложенный покупательский спрос, что создает все предпосылки для развития спроса на кредитные услуги.
По оценкам ЦБ, объемы кредитования уже практически вернулись к докризисному уровню, однако развитие розничного кредитования еще не набрало полную силу. Сейчас можно говорить о некотором временном лаге. Если сравнивать данные за апрель и май этого года, то, например, общий объем банковских депозитов вырос на 2,1% в апреле и только на 0,5% в мае, т. е. скорость прироста депозитного портфеля сократилась примерно в 4 раза. Можно было бы ожидать, что темп увеличения кредитных портфелей банков будет столь же стремительным, тогда как на практике мы видим прирост на 2,8% в апреле и лишь на 3,1% в мае. Однако все указывает на то, что в ближайшие месяцы темпы роста кредитования будут увеличиваться.
Оценивая потребительское поведение россиян, следует учитывать не только экономические факторы, но и различные психологические аспекты, модели поведения. Часть людей всегда будут оставаться «сберегателями», другая часть — «потребителями». Кризис лишь способствует перетеканию части людей из одной группы в другую. Вместе с нормализацией экономической среды баланс между кредитованием и инвестированием восстанавливается, но как бы ни складывалась ситуация в экономике, будущее банковской сферы опирается не на отдельные продукты или направления деятельности. Главное для банка — это взрастить лояльного клиента, который по всем возникающим финансовым потребностям обращается в свой «домашний» банк. Помочь в этом может и институт персональных менеджеров, и программы лояльности, пакетные предложения, адаптированные под личные нужды клиента продукты и др. Главное — помнить, что формирование долгосрочных взаимовыгодных отношений с клиентом — важная и ответственная задача банка и при определении стратегии развития необходимо всегда ориентироваться на принцип партнерства.
Владимир Голубков, председатель правления Росбанка
Ведомости